保険って結局いくら払えばいいの?必要保障額の考え方、ざっくり解説


👨シュンタ「保険ってなんとなく入ってるけど、これ…本当に必要なのかな?」
💁‍♀️カオリ「“安心料”って言いながら、払いすぎてたら本末転倒よね」


「とりあえず入っとく」が一番高くつく

保険って、人生で数少ない“自分から積極的に見直そうとしない支出”の代表。

でも実は──
なんとなく入ってる人ほど、無駄が多い。

我が家もそうでした。
結婚・出産・住宅計画…ライフステージが変わっても、昔の保険をそのまま続けてた


👨「安心どころか、もはや“固定費の幽霊屋敷”だよね」
💁‍♀️「ホラーかよ」


そもそも“必要な保険”ってどれくらい?

じゃあ実際、「保険っていくら払えばいいのか」ざっくり整理してみます。


🔹 死亡保障の考え方(万が一のとき)

  • 子あり家庭(専業主婦+子2)
     → 3,000万〜4,000万円あればOK(収入保障型 or 定期でOK)
  • 共働き家庭
     → 配偶者の収入もあるので、2,000万前後が目安
  • 独身
     → 原則、死亡保障は不要(葬儀代・迷惑費用レベルで十分)

🔹 医療・がん保険の考え方(入院・治療)

  • 入院1日あたりにかかる費用は、自己負担で平均2万円前後
     (食事・差額ベッド代など含む)
  • 入院は短期化傾向(3〜5日で退院が多数)
  • 高額医療費は**「高額療養費制度」で月9万円程度が上限**

💡よくある「入院給付金型保険」は、日額5,000〜10,000円を受け取れる設計だけど──

👉 結論:5,000円×5日=2.5万円くらいで、制度と合わせれば十分カバーできるケースが多い
重たい治療(がん・自由診療など)に絞ったほうが、コスパと実用性◎


🔹 学資目的の保険はどうか?

  • 学資保険の返戻率:108%前後
  • 解約すると損、柔軟性に乏しい
  • 長期インフレに弱い

👉 我が家はNISAと現金の2本柱に切り替えました。


必要保障額の目安:家庭別ざっくり一覧

家族構成死亡保障医療保障合計月額保険料の目安
独身(20代)ほぼ不要最低限1,000〜2,000円
共働き(30代・子1)2,000万特定疾病型3,000〜5,000円
専業+子23,000万以上がん保障型5,000〜8,000円

💡保険料が月2万円超えてるなら、一度見直して損はなし。


我が家の見直しビフォーアフター

  • 【見直し前】月額:18,000円(うち不要な死亡保障・医療保険で約1万円)
  • 【見直し後】月額:8,000円(本当に必要な保障だけに集約)

→ 浮いた分を教育費・NISA・つみたてに再配分!


👨「保険って、“なんか安心”のために人生の自由を削る可能性あるよね」
💁‍♀️「ほんとそれ。“備え”って言葉に甘えてないか、見直し大事」


保険って、プロと一緒に整理するのが早い

我が家は無料相談を使って、

  • 自分たちに必要な保障
  • 必要ない保険の理由
  • 保険料のバランス

をぜんぶ整理できました。
比較できたのが何よりデカい。

👇我が家が相談したのはこちら(どちらも対応よかった!)
マネードットコムの無料相談
貯金に特化したFP相談(保険チャンネル)


まとめ:「いくら払えばいい?」は“いくら守りたいか”から逆算しよう

  • 保険は「安心料」だけど、高すぎる安心料は“もったいない”
  • 自分の人生に必要なリスクだけを、コンパクトにカバー
  • その浮いたお金を、未来に回していく──それが我が家の方針です!

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