👨シュンタ「頭金って、出した方が安心なのかな？」
💁♀️カオリ「それとも“借りられるだけ借りておく”って選択もあるよね」
👨「そう。つまり、安心をとるか、効率をとるか…」
💁♀️「どっち選んでも、あとで文句は言わないことにしよう」
住宅ローンって、
「頭金をどれだけ入れるか」でだいぶ戦略が変わる。
昔は「頭金○百万円が常識！」なんて言われていたけど、
最近は頭金ゼロ＝フルローンも現実的な選択肢になってきた。
実際、我が家も今ちょうど住宅ローンを検討中で──
あえて「フルローンを選びたい」と考えている。
今回は、我が家の住宅ローン戦略として、
フルローン vs 頭金ありのメリット・デメリット、そして
“選べる立場”になるための準備について話していくよ。
1. 「頭金ゼロ」は危険なのか？それとも戦略か？
👨シュンタ「“頭金ゼロ＝危ない”って、なんとなく思い込んでたけど…」
💁♀️カオリ「でも最近はフルローンも普通だって聞くよね」
いわゆる「頭金なし＝無計画」ってイメージ、根強いですよね。
でも実際は、住宅ローン控除の活用や手元資金の確保を重視して、あえてフルローンを選ぶ人も増えてます。
我が家もまさにそのパターン。
・教育費も貯めてる
・生活防衛費はしっかり確保したい
・投資や老後準備にも回したい
→ だから、**「家だけに全力投資はしない」**方針で家計全体をバランスよく回してる感じです。
👨「“家を買うこと”は目的じゃなくて、“暮らしを守る手段”だもんな」
2. フルローン“前提”＋頭金“保険”という構え方
💁♀️カオリ「でも本当にフルローンでいけるの？」
👨シュンタ「いけるかどうかじゃない、“いける準備”をしておくんだ…！」
我が家のやり方はちょっと変わってます👇
- フルローンで申し込む
- 頭金300万円は“使わずに”確保しておく
つまり、「フルローンが通らなかったとき」「金利優遇の条件に少額の頭金が必要なとき」「万が一予算オーバーしたとき」のための、**“保険としての現金”**なんです。
💁♀️「それって、“使わないために持っておく”ってこと？」
👨「そう。出す準備はある。でも“出さない”のが作戦」
この柔軟さが、精神的にもめちゃくちゃラク。
3. フルローンのメリットと、正直ちょっと怖いところ
👨シュンタ「フルローンって、実は“武器”なんだよ」
💁♀️カオリ「でも扱いを間違えると、“爆弾”でもあるよね」
【フルローンのメリット】
- 頭金を出さないぶん、手元資金が減らない
- 現金を投資や生活防衛資金に振り分けられる
- 家計の柔軟性を維持しやすい
【フルローンの注意点】
- 毎月の支払いは当然“多め”になる
- 総返済額（利息込み）は、少し増える
- 精神的なプレッシャー（借金感）はある
でも我が家の場合、
「返済シミュレーションしても、月々の支払いは余裕あり」だったので、
“資金効率重視”で攻める価値はあると判断しました。
🤖ピー助「フルローンは“借金”じゃなく、“レバレッジ戦略”と捉えるでぴ」
4. 我が家が選んだ「中庸」のスタイル
👨「頭金ゼロで突っ走る！」
💁♀️「いやそれはそれで、怖いって…」
🤖ピー助「どちらも立てて“選べる立場”にするのが戦略でぴ」
我が家が出した答えは、ズバリこれ👇
- フルローンをベースに計画
- 頭金300万円は“使わない前提”でキープ
- 住宅ローン控除などの制度も織り込みつつ、「選択肢を残す」姿勢
つまり──
「借りられる力も、出せる現金もある。そのうえで、最適な道を“後から選ぶ”」
いちばん大事なのは、「選べる余裕」なのかもしれません。
🧭まとめ：「借りない勇気」より「借り方の戦略」
👨「“借金は悪”って思ってたけど…」
💁♀️「“借金＝自由度の担保”って見方もあるかもね」
🤖ピー助「選べるってことは、それだけ備えてる証拠でぴ！」
頭金を出すのも、出さないのも、
どちらか一方が正解じゃない。
「準備して、選べる状態」にしておくこと。
それが我が家にとっての「安心できる家づくり」でした。
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