頭金って必要?我が家が“フルローン戦略”を選んだ理由

👨シュンタ「そろそろ住宅ローンの相談なんだけど、頭金って入れるべき?」
💁‍♀️カオリ「うーん、正直“常識的には入れる派”なんだよね」
👨「わかる。なんか“頭金ゼロ=ヤバいやつ”みたいな空気あるよな」


目次

✅ フルローン?頭金300万円?考え方の出発点

世の中では「頭金は借入額の1〜2割が理想」なんてよく言われる。
我が家の場合、予定している住宅価格は約3,000万円。
つまり、一般的な“理想の頭金”は300万円ってところ。

ただし、入れちゃうと…
 → 教育費・車・将来の投資がカツカツになる
 → 緊急時の生活防衛ラインも減る

👨「つまり、“入れられるけど、入れても大丈夫かは別問題”ってやつ」
💁‍♀️「貯金=全部ぶっこんでいいお金、じゃないしね」


✅ 我が家の優先順位は「家より人生」

まず大前提として、我が家の優先順位は

  1. 子どもの将来
  2. セミリタイア(50歳目標)
  3. 車(SUV…いつか!)

「家が夢のゴール」じゃなくて、
人生の“ステージのひとつ”という感覚。

✅ うちは“フルローン戦略”を選びました

👨「結局、うちは頭金ナシで3000万まるっと“フルローン戦略”」
💁‍♀️「だって実際、“借りられる力”って今しか使えないからね」
🤖 ピー助「その分、現金は“人生トータルの戦略資金”にしてるでぴ」


🧠 判断の背景にあったのは:

  • 変動金利で借りるなら“手元資金”は最大限残すべき
  • 頭金入れても月の支払いは大して変わらない
  • 老後・教育・セミリタイア、全部“頭金後回し”にできない

👨「“家のためにお金を使う”んじゃなくて、
“人生のためにローンを使う”って考えたんだよね」


✅ 頭金を入れないことで得られる「余白」

もし300万円を今、頭金に入れたら──

項目頭金あり(300万円)頭金なし(フルローン)
月々の返済額少し軽くなる少し重くなる
金利の総支払額わずかに減るわずかに増える
手元資金300万 減る300万キープ
投資に回せる資金減る継続できる
教育費・家電・車費用などキャッシュ枯渇リスクあり柔軟に対応可
出産タイミングとのバッティング資金不足の懸念あり安心感あり

💁‍♀️「月々数千円軽くなる代わりに、未来の選択肢が狭くなる感じだね」
👨「そう。数字だけじゃなく、“資金の機動力”も含めて考えたんだよ」
🤖 ピー助「現金は“いざという時のMP”でぴよ。ゼロになると詰むでぴ」


でも、フルローンが理想とはいえ──
実際は「頭金ゼロ」で動くのはちょっと怖い。

だから我が家では、念のため頭金に“使える”300万円は準備しておく予定。

  • フルローンが通らなかったときの保険
  • 優遇金利を引き出すための交渉材料
  • 予算オーバーになったときの調整弁

つまり「出す前提」じゃなくて、“出さなくてもいいように備える”ってスタンス。

✅ 世間の“常識”に負けそうになった日もある

👨「フルローンでいくって決めたあと、実はけっこうビビってた」
💁‍♀️「親にも、“頭金ゼロなんて非常識だ”って言われたよね」
👨「上司にも“頭金すら出せないのか”って心配された」
🤖 ピー助「いやいや、“出せるけど出さない”でぴ」


フルローン=「計画性がない」「リスク高そう」
頭金=「しっかりしてる人がやること」
👉 この“常識イメージ”が、メンタルにじわじわ来る…


👨「正直、ちょっとグラついたよ。
でも、最後は“自分たちの人生に責任持てるのは自分たちだけ”って結論に戻った」

💁‍♀️「頭金入れて“安心してもらう”ために、未来の余力削るのは違うよね」

🤖 ピー助「“安心の見せ金”より、“本当の備え”でぴ!」


💡 フルローンは「破産の道」じゃない

“フルローン=無謀”ってイメージもあるけど、
実はそれ、時代錯誤かも。

  • 金利は過去最低水準
  • 現金を“寝かす”より“動かす”時代
  • 控除や税制優遇も加味すれば、運用×借入のハイブリッドが最適解

✅ 「家を買う」じゃなく「人生をデザインする」

頭金を入れない=住宅ローンにフルベットしたわけじゃない。
「子どもと暮らすための柔軟性」「資産形成の加速」
“家も含めた”人生をどう設計するか──それが本当のテーマ。

我が家は、まず資産の土台を優先。
だから今は「頭金なしで、未来に選択肢を残す」作戦でいく。

  • 頭金を入れることは、確かに安心感がある
  • でも、手元資金が300万円減ることには「別のリスク」がある
  • 未来の選択肢(教育・投資・緊急費)を守るために
    👉 うちは“フルローン戦略”を選びました

👨「“家の買い方”じゃなくて、“人生の組み立て方”として決めたんだよね」
💁‍♀️「そう。うちは“頭金なし”が、“わが家らしい最適解”だった」

🤖 ピー助「家にお金を入れるんじゃなくて、“家族に残す形”を選んだでぴ!」

フルローンって、“無謀”じゃなくて“設計”だ。

🤖 ピー助の「借金=リスク」じゃないでぴ!使い方がすべてでぴ!


うちはこう考えたでぴ

💰 フルローン → 家のためじゃなく“家族の未来”のために決断!
💼 手元資金キープ → 教育・投資・緊急費に“機動力”を残す!
📉 金利?支払い総額? → それより人生全体のキャッシュフローが大事!


👨「“ちゃんと考えた上での頭金ゼロ”だって、もう一度言っときたい」
💁‍♀️「“家の話”じゃなくて、“人生の設計”の話だったんだよね」
🤖 ピー助「住宅ローンも、使い方次第でぴ!」


🧭 もっと詳しく知りたい人はこちら!

👉 住宅ローンの事前診断って、意味あるの?【PR記事はこちら】
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👨「あのときこれ知ってたら、もう少し冷静だったかも…」
💁‍♀️「今からでも遅くないよ?ピー助」
🤖 ピー助「…え?まさかボクがローン組まされる流れ⁉︎」

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