【PR】住宅ローンの変動金利と固定金利、どっちが得？後悔しない選び方ガイド

2025年7月1日2025年10月14日

👨シュンタ「なあ、住宅ローンって“変動”と“固定”どっちを選ぶのが正解なんだ？」
💁‍♀️カオリ「その質問、もう3万回くらい聞いた気がするけど…。」
🤖ピー助「ちなみに答えは“人による”でぴ！…って言ったら怒るでぴ？」

──「家を買うぞ！」と決めた瞬間、最初で最大の分かれ道がやってくる。
それが、変動金利か固定金利か。

もし金利が1%上がったら？返済が5年伸びたら？
知らないまま選ぶと、数年後に「なんであのとき…」と頭を抱えるかもしれません。

この記事では、変動金利と固定金利の特徴・メリット・リスクをわかりやすく整理。
さらに、我が家が実際にやったシミュレーション結果も公開します。
読み終わるころには、あなたの家計に合う“最適な選択”が見えてくるはずです。

【前提】住宅ローンの変動金利と固定金利、それぞれの特徴を整理！

住宅ローンを選ぶとき、
まず押さえておきたいのは変動金利と固定金利の違い。

金利タイプ	主な特徴	メリット	注意点
🌀 変動金利	半年ごとに金利が見直される	0.3〜0.5％前後と圧倒的な低金利。毎月の返済が軽い	金利上昇リスクあり。上がると返済総額が膨らむ
🛡️ 固定金利（全期間固定型）	借入〜完済まで金利が変わらない	金利上昇しても返済額が一定。安心感が高い	金利は2％前後でやや割高。途中で下がっても恩恵なし

💁‍♀️カオリ「“安心代”として金利を払うか、“低金利リスク”に賭けるか…究極の性格テストだね。」
👨シュンタ「つまり、ビビリほど固定、強気ほど変動ってことか。」
🤖ピー助「どっちも正解でぴ。問題は“自分がどっちタイプか”なんでぴ！」

実際はみんな“変動金利”を選んでいる

👨シュンタ「え、7割以上が変動金利ってマジか!?」
💁‍♀️カオリ「うん、もはや“変動がデフォルト”みたいになってるよ。」
🤖ピー助「固定金利の存在、ちょっと影薄いでぴ！」

📊 住宅金融支援機構の最新データによると、
住宅ローン利用者の7割超が変動金利を選択している。

理由はシンプル👇

固定金利より毎月の支払いが1万円以上安くなるケースが多い
「金利は上がらない」と見ている人が多い
そもそも、住宅ローン期間中に住み替え・完済予定の人も増えている

💁‍♀️カオリ「“長期リスクより、今のラクさ優先”って感覚の人が多いんだよね。」
👨シュンタ「わかるけど、金利上がったら詰むパターンじゃ…？」
🤖ピー助「そう、それが“変動の落とし穴編”でぴ！」

【落とし穴】住宅ローン変動金利のリスクと注意点

👨シュンタ「“金利上がっても月々は変わらない”って聞いたけど、本当か？」
💁‍♀️カオリ「うん、本当。でもね──“それが一番怖い”の。」

変動金利の最大のリスクは、**「上がってもすぐに痛みがこない」**こと。
つまり、気づいた時には“返済が終わらない”状態になっている。

🧩 仕組みのポイント

ルール	内容	注意点
5年ルール	返済額の見直しは5年に1回	途中で金利が上がっても、すぐには返済額に反映されない
1.25倍ルール	1回の見直しで増やせるのは最大1.25倍まで	急激な上昇が抑えられる代わりに、元本が全然減らなくなる

👨シュンタ「え、つまり金利上がっても“表面上は変わらない”ってこと？」
💁‍♀️カオリ「そう。だから“気づいたら返済が5年延びてた”なんて話も普通にあるよ。」
🤖ピー助「静かに家計が削られていく“サイレント金利地獄”でぴ…！」

💡 例：借入3,000万円・変動金利0.5％→1.5％に上昇した場合

状況	月の返済額	総返済額	増加額
金利0.5％	約80,000円	約3,200万円	–
金利1.5％	約80,000円（すぐは変わらず）	約3,400万円	＋200万円

見た目の返済額は同じでも、
裏で200万円以上のダメージが積み上がることもある。

💁‍♀️カオリ「“変わらない安心”の裏には、“減らない元本”があるってことだね。」

【シミュレーション】実際にモゲチェックで比べてみた

👨シュンタ「変動が安いのはわかったけど、どこまで上がったら“逆転”すんの？」
💁‍♀️カオリ「そこを数字で見ないと、本当のリスクは見えないんだよ。」

🧮 シミュレーション前提

借入額：3,000万円
返済期間：35年
当初金利：変動0.5％／固定1.5％
5年後に金利が上昇（＋1.0〜＋1.5％）する想定

タイプ	金利	毎月返済額	総返済額（概算）	コメント
変動金利（上昇なし）	0.5％	約80,000円	約3,200万円	今の低金利では圧倒的に安い
変動金利（5年後＋1.0％）	→1.5％	約80,000円（当初変わらず）	約3,450万円	上昇分が徐々に反映。まだ固定より安い
変動金利（5年後＋1.5％）	→2.0％	約85,000円	約3,750万円	固定とほぼ同水準。ここが“分岐ライン”
固定金利（全期間）	1.5％	約95,000円	約3,900万円	安心料込み。総額は高いが安定

💡 結論：金利が“2％前後まで上がる”と、変動と固定の総支払がほぼ逆転。

👨シュンタ「こうやって見ると、どこまで上がってもまだ変動が有利とは言い切れないな。」
💁‍♀️カオリ「うん。『2％が境目』って意識しておけば、怖がりすぎずに選べそう。」

📊 今後の金利動向（2025年時点）

指標	現状	備考
政策金利	約0.25％	日銀はまだ慎重姿勢。急上昇の見込みは低い
長期金利（10年国債）	約1.0％前後	徐々に上向きだが、歴史的に見ても低水準
銀行の変動金利	0.3〜0.5％	過去10年ほぼ横ばい。すぐに2％台は考えにくい

💬 専門家の見方では「今後1〜2年での急上昇は低リスク」。
ただし10〜20年の長期では、1〜2％上がる可能性もゼロではない。

👨シュンタ「短期で繰上げ返済できるなら変動、長期で腰を据えるなら固定って感じか。」
💁‍♀️カオリ「“安心料”を払うか、“攻めて節約”するか。性格次第だね。」
🤖ピー助「“金利2％まで耐えられる設計”なら、変動でOKってことでぴ！」

👇 詳しくは体験記事もどうぞ
【PR】住宅ローンの事前シミュレーション、モゲチェックでやってみた

【結論】住宅ローンの固定金利と変動金利、どちらを選ぶ？タイプ別の選び方

👨シュンタ「最終的には“どっちを選ぶか”じゃなくて、“どこまでリスクを許容できるか”なんだよな。」
💁‍♀️カオリ「うちは“変動2％まで上がってもOK”って線を決めて、そこに合わせて家計を組んだ感じ。」
🤖ピー助「“ジャンプする前に足場を組んでおけ”ってやつでぴ！」

向いている人	特徴・判断軸	一言アドバイス
🌀 変動金利派	・10〜20年以内に完済予定・毎月の返済を軽くしたい・金利上昇にある程度の耐性あり	「金利2％まで耐えられる設計」なら、変動の恩恵を最大化できる。
🛡️ 固定金利派	・返済期間が30年以上・金利変動への不安が強い・安心を“コスト”として受け入れられる	“安心料”を払ってでも安定を取りたい人に向く。
⚖️ ミックス派	・家計の一部を固定で抑えたい・共働きなどで返済余力に余裕あり	変動＋固定を組み合わせて、バランス重視の設計もアリ。