👨シュンタ「年収400万で、5000万の家って……ワンチャンいける？」
💁♀️カオリ「ジャンプ台とトランポリン用意しても無理。現実を見よう」
🤖ピー助「まず“どこまで借りられるか”数字で見てから動くでぴ！」
夢のマイホーム。だけど――
「どのくらい借りられるのか」「審査で落ちないか」って、想像よりずっとシビアなテーマです。
しかも、よく聞く「年収の○倍まで借りられる」はあくまで机上の話。
実際に審査を受けてみると、
「え、そんなに貸してくれないの!?」
「逆に、こんなに借りていいの!?」
と、現実とのギャップに驚く人も多いんです。
👨シュンタ「つまり、“借りられる額”と“通る額”は別モノってことか」
💁♀️カオリ「うん、“夢の家”を語る前に、“現実の枠”を見ないとね」
🤖ピー助「この差を知らずに突っ込むと、マイホームがマイ“ホラー”になるでぴ！」
借りられる額と“通る額”は別物
👨シュンタ「年収400万で、4000万ローンいけるってネットに書いてたけど…ほんとに!?」
💁♀️カオリ「ネットの“机上シミュ”はあくまで理論上。現実はそんなに甘くないよ」
🤖ピー助「机の上の数字と、銀行の“審査の目”はまるで別モノでぴ！」
💡銀行が見ているのは「どれだけ借りたいか」じゃなくて、「ちゃんと返せるかどうか」。
つまり“夢を応援する場所”ではなく、“返済を審査する場所”なんです。
同じ年収でも、
- 他のローンがある
- ボーナス頼りの家計
- 勤続年数が短い
このあたりで“通る金額”は大きく変わります。
👨シュンタ「なるほど…“貸してもいいか”を見られてるのか」
💁♀️カオリ「こっちは“夢の家を買いたい”けど、銀行は“返せる人にだけ貸す”」
🤖ピー助「ローン審査は“お金の健康診断”みたいなもんでぴ！体調（家計）が悪いと即ひっかかるでぴ！」
審査で見られるポイントと準備のヒント
👨シュンタ「審査ってさ、結局“数字勝負”じゃないの？」
💁♀️カオリ「違うのよ。“この人なら返せそう”って思わせるプレゼン大会よ」
🤖ピー助「数字だけで勝負すると、途中で落とし穴にハマるでぴ！」
🧾 主なチェック項目と対策ポイント
| チェック項目 | 銀行が見るポイント | 準備・対策のリアル |
|---|---|---|
| 年収 | 安定した収入があるか | 源泉徴収票・課税証明を最新に。副業があるなら通帳コピーや確定申告控えを添えると信頼度アップ。 |
| 勤続年数・勤務先 | 継続して働けるか | 転職直後なら「雇用契約書」＋「3か月分の給与明細」を提出。勤務先の安定感も重視される。 |
| 他の借入 | 返済負担の重複リスク | 奨学金・車ローン・カード残債などは、完済できるものは完済してから申請が◎。 |
| 家族構成 | 扶養人数による生活余力 | 扶養控除や児童手当関係の書類も整理しておくと、支出の見通しを伝えやすい。 |
| 頭金・貯蓄 | 余力・計画性の証拠 | 頭金ゼロでも、預金残高の証明があれば“安心材料”として高評価。 |
💁♀️カオリ「銀行も本当は“貸したい”の。だってそれが仕事だもん。でも返せない人に貸すと自分も困るから、慎重になるんだよ」
👨シュンタ「なるほど。“お金を貸してくれる面接官”って考えたほうがわかりやすいな」
🤖ピー助「『安心して貸せる人』って思わせれば勝ちでぴ！」
📋 審査前チェックリスト（通過率アップ版）
- □奨学金・車ローンなどの返済中借入を整理した
- □源泉徴収票・課税証明を最新にした
- □副業やボーナスなどの収入を正しく申告できる準備をした
- □勤続年数が短い場合、雇用契約書・給与明細で補強した
- □頭金ゼロでも、貯蓄証明を出せるようにした
- □モゲチェックなどで“通る銀行”を事前確認済み
🤖ピー助「この5〜6項目をクリアしてから申し込めば、“落ちにくい家族”認定されるでぴ！」
👨シュンタ「書類整ってるだけで印象違うもんな」
💁♀️カオリ「ここまで整えたら、あとは“どこが通るか”を確認するだけ！」
【年収別】住宅ローンの借入目安まとめ
👨シュンタ「現実見たら、意外とギリギリだった…」
💁♀️カオリ「“買える”より“返せる”を見ないとね」
🤖ピー助「数字は厳しいけど、味方にもなるでぴ！」
📊 年収ごとに“無理せず借りられるライン”をチェック！
| 年収 | 通る目安（借入額） | 月々返済額（概算） |
|---|---|---|
| 300万円 | 約1,800万円 | 約53,000円 |
| 400万円 | 約2,400万円 | 約70,000円 |
| 500万円 | 約3,000万円 | 約88,000円 |
| 600万円 | 約3,600万円 | 約106,000円 |
| 700万円 | 約4,200万円 | 約123,000円 |
※金利0.5％・35年ローン・元利均等・ボーナス返済なし
💁♀️カオリ「“年収の7〜8倍まで借りられる”って聞くけど、実際はこのへんが現実ラインだね」
👨シュンタ「5000万の家は、年収400万じゃやっぱり夢物語か…」
🤖ピー助「“返済負担率35％”を超えると家計は赤信号でぴ！」
📉 返済負担率（年間返済額 ÷ 年収）の目安
- 25％以内 → 理想的（余力あり）
- 30％前後 → ややタイト（調整要）
- 35％超 → 危険ゾーン（審査も通りづらい）
💬
たとえば年収500万で月10万円返済なら、返済負担率は約24％（月10万×12か月÷年収500万）。
→ 教育費や積立を両立できる“安全圏”です。
💁♀️カオリ「この表は“理論値”。実際に通る額は、銀行によって全然違うのよ」
👨シュンタ「じゃあ俺も、現実ライン見ておくか…」
🤖ピー助「数字と体感、両方見るのが安心ルートでぴ！」
数字で見てみると、家づくりは“感覚の世界”から一気に現実へ引き戻されます。
でもそれは、夢が壊れるというより――「地図を手に入れたようなもの」です。
どこまで進めるか、どこで立ち止まるか。
その判断を数字で持てるようになることこそ、安心への第一歩だと思います。
🤖ピー助「数字は冷たい。でも、未来を守る盾にもなるでぴ…」
ペアローンで借りる場合の注意点（“2人で組む”の落とし穴）
👨シュンタ「2人で組めば、いい家いけるかも？」
💁♀️カオリ「いけるのは“ローンの金額”であって、“家計の余裕”じゃないよ」
共働きなら「ペアローンで借入枠を広げる」という選択もあり。
でも、“2人で組めば安心”と思ったら危険です。
📋 ペアローンの落とし穴と対策
| リスク | よくある誤解 | 対策・考え方 |
|---|---|---|
| どちらかが働けなくなったら？ | 「片方の団信で家は残る」 | もう片方のローンは残る。収入別の返済率を必ず試算。 |
| 離婚・相続時は？ | 「共有名義なら半々でOK」 | 住宅売却や登記変更が複雑化。単独名義＋連帯保証も検討。 |
| 年収差がある夫婦 | 「半分ずつ返せば公平」 | 実際は負担率が偏る。年収比で返済比率を設定。 |
| 育休・転職リスク | 「共働き続ける前提」 | 一馬力でも返せる返済計画（返済率25〜30％以内）を基本に。 |
| 税金面の落とし穴 | 「どっちの名義でもいい」 | 贈与税リスク。登記比率は年収または出資比率で設定。 |
💡つまり、“2人で攻める”ほど、守備の計画が大事。
どちらかが止まっても崩れない構造を作るのが、本当の安心です。
👨シュンタ「“団信で家残る”って思ってたわ…」
💁♀️カオリ「ほんと、数字だけじゃなくて“想定外シナリオ”も見とかなきゃだね」
🤖ピー助「ペアローンは“2人で挑むボス戦”。回復アイテム忘れたら全滅でぴ！」
我が家の希望額と、リアルな“通る額”
👨シュンタ「最初は“土地込みで3,000万くらいの家”ならいけると思ってたんだ」
💁♀️カオリ「その根拠、完全に“希望”だけだったよね」
🤖ピー助「夢と現実のギャップは、数字で見た瞬間にバレるでぴ！」
📊 我が家のシミュレーション結果（モゲチェック使用）
- 借入限度額（審査ベース）：約3,200万円
└ 年収や勤続年数から見た「貸してもOK」の上限 - 返済可能額（家計ベース）：約2,800万円
└ 教育費・車費用・投資を考慮した“家計で無理なく返せる額”
👉 ギャップ：約400万円
💁♀️カオリ「この400万差を“夢の上乗せ”で借りるか、“未来の安心”に残すかで人生変わるよ」
👨シュンタ「冷や汗が出たけど、見えた瞬間スイッチ入ったな。“現実を知る勇気”って大事」
💡 この経験から学んだこと
- “借りられる額”と“返せる額”は似て非なるもの
- 想定外支出（教育費・修繕費・車）を織り込むと、“限度額の8割”が現実ライン
- シミュレーションは「買う前」じゃなく、「夢見てる段階」でやるのが◎
🤖「現実ラインを知ると、“ムリせず叶える”計画に変わるでぴ！」
まとめ：借りられる＝返せる、じゃない。
👨シュンタ「“借りられるだけ借りる”は、未来の自分を詰ませる罠だな」
💁♀️カオリ「家計に“伸びしろ”を残しておくのが安心のコツ」
教育費がこれからかかる。NISAも積み立てたい。車の買い替えやリフォームもある。
- 通る金額＝審査のOKライン
- 返せる金額＝ライフプランのOKライン
この差を早めに見える化しておくほど、“無理せず叶える家づくり”ができる。
💁♀️カオリ「せめて足場組んでからジャンプして」
👨シュンタ「夢を膨らませるのは、現実ラインを見てからだな」
🤖ピー助「未来の安心は、“今の冷静さ”から生まれるでぴ！」
🏡 まずは“現実ライン”を見てみよう
住宅ローンの上限と家計バランスを3分で診断！
安心の第一歩は、数字で確認することから。
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🤖ピー助「ローンの迷宮、これで完全攻略でぴ！」
- 📋 住宅ローンの事前審査で落ちないための全知識
→ 落ちる理由と通すコツを“審査の中の人”目線で解説。 - 💰 フルローンで家を建てる？我が家が頭金ゼロで進めた理由
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