【PR】変動金利って、結局なにが怖いの？リスクと選び方を“本音”で語るよ

👨シュンタ「もし金利が爆上がりして、返済が月3万増えたら…俺、玄関先で土下座してるかも」
💁‍♀️カオリ「せめて室内でやりなさい。それに、数字で確認すれば“未来の土下座”は防げるから！」
🤖ピー助「油断して選ぶと、“ローンの風”で家計ごと吹っ飛ぶでぴ！」

住宅ローンを選ぶときに必ず出てくる「変動金利」と「固定金利」。
名前だけで不安になる“変動”ですが、実際どこまで怖いのか？そして、なぜそれでも多くの人が選ぶのか？

この記事では、**「変動金利のリアルなリスクと判断基準」**を本音で解説します。
我が家のシミュレーション体験も交えて、数字でイメージできるように整理しました。

変動金利の“怖さ”って何？

👨シュンタ「“変動”って聞くだけで不安で胃がキリキリするんだけど…」
💁‍♀️カオリ「でも中身を数字で見ないと、怖さの正体はわからないよ」
🤖ピー助「ローンは“数字モンスター”。姿を見れば対策できるでぴ！」

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住宅ローンを調べると出てくる「変動金利」と「固定金利」。
名前からしてちょっと不安な“変動”ですが、実際のリスクはどのくらい？

💁‍♀️カオリ「ちょ、たった2%で月2万アップ!?」
👨シュンタ「そう、“月2万の爆増”をリアルに想像できるかが分かれ目なんだよね」

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さらに生活に落とし込むと──

• 月2万円＝外食4回分が消える
• 習い事ひとつ分の費用が飛ぶ
• 投資の積立をまるごと止めざるを得なくなる

そして怖いのは長期の積算。
月2万円アップ＝年間24万円、35年ならなんと 840万円 の差。

👨シュンタ「2万って言ったら俺の筋トレプロテイン代ぜんぶ消える…！」
💁‍♀️カオリ「家計より先に筋肉が破綻するんじゃない？」

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それでも変動金利が選ばれる理由

👨シュンタ「さっき“月2万増える”とか聞いたらもう怖くて選べないだろ…」
💁‍♀️カオリ「でも実際は“変動金利派”が多いんだよね」
🤖ピー助「理由はシンプル、“今がとにかく低金利”だからでぴ！」

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例えば──

• 全期間固定金利：1.5〜1.8%
• 変動金利（当初5年は据え置き）：0.3〜0.5%

この差、たった1%ちょっとに見えるけど…35年ローンなら数百万円の違いになる。

👨シュンタ「え、数百万!? 車がもう一台買えるレベルじゃん」
💁‍♀️カオリ「だから“今の支払い額”だけ見れば、変動が圧倒的におトクなの」
🤖ピー助「まさに“安さの魔法”で選ばれがち、でぴ！」

でも大事なのは、“おトクに見えるのは今だけ” ってこと。
未来で金利が上がったときに耐えられるかどうか、ここが分岐点になる。

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我が家もやってみた！ローンシミュレーション

👨シュンタ「頭で考えてもわからん…数字で見たらハッキリするんだろ？」
💁‍♀️カオリ「そうそう、“怖さとメリット”は表にしてみないと判断できないのよ」
🤖ピー助「だから我が家は“モゲチェック”で診断してみたでぴ！」

🧪 入力した条件

• 借入希望額：3,000万円
• 返済期間：35年
• 金利タイプ：変動／固定で比較
• 年収や支出も参考値で入力

📊 結果はこうなった！

• 当初は変動が圧倒的に安い（固定より毎月1万円以上低い）
• 金利が1.5%上昇しても、ギリギリ家計が耐えられる
• でもそれ以上の上昇は、教育費やNISA積立に直撃

👨シュンタ「危なっ…シミュレーションしなかったら“余力ゼロプラン”で突っ走ってたな」
💁‍♀️カオリ「数字で冷や汗かいておいて、ほんとによかったよね」
🤖ピー助「しかも“どの銀行が通りやすいか”まで出てきて、判断材料が一気に揃うでぴ！」

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👉 ツールを使えば“なんとなく不安”が“数字で理解”に変わる。
だからこそ、選ぶ前に一度は診断しておくべき。

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変動金利が向いてる人・向いてない人

👨シュンタ「で、結局どんな人なら変動でも大丈夫なんだ？」
💁‍♀️カオリ「ここが一番大事！“向いてる家計・向いてない家計”を整理してみよ」
🤖ピー助「RPGの職業選びと同じ。“ステータス”次第で難易度が変わるでぴ！」

⭕ 変動金利が向いている人

• 短期で繰り上げ返済を予定している（10〜15年で完済ペース）
• 家計に毎月数万円の余力があり、金利上昇に対応できる
• 借り換えやプラン変更を“めんどくさがらず”にできる
• 共働きや副収入など、収入源が複数あってリスク分散できている

👨シュンタ「つまり“余力＋柔軟さ”がある人は、変動でコスパを取りに行けるってことだな」
💁‍♀️カオリ「そう、難易度ハードだけどクリア可能なプレイヤー層」

❌ 変動金利が向いていない人

• 毎月の返済がギリギリ（ボーナス払い前提で組んでる）
• 教育費や老後資金の余裕がなく、予備費ほぼゼロ
• 金利ニュースを見るたびに不安になってしまう
• 長期フルローンを予定していて、返済計画を変えるのが難しい

🤖ピー助「このステータスで変動を選ぶと、“ラスボス戦で裸一貫”みたいな無謀チャレンジになるでぴ！」
💁‍♀️カオリ「固定を選んで“安定ルート”にした方が安心だよね」

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まとめ：変動金利は「数字で備える」のが正解

今は超低金利で「変動がおトク」に見えるけど──
将来の金利上昇で、月2万円アップ＝教育費や老後資金が吹き飛ぶリスクがあります。
だからこそ大事なのは、

• 家計にどこまで余力があるか？
• 何％までなら耐えられるか？

💡この “自分のライン”を数字で知っておくこと。
勢いで選ぶのではなく、事前にシナリオを描く人ほど、安心して家を持てます。

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👨シュンタ「オレ…計算してなかったら“余力ゼロの崖ダッシュ”してたわ」
💁‍♀️カオリ「崖から落ちる前に、数字で地図を作っておくのが正解ね」
🤖ピー助「その“地図”を描けるのが、無料のモゲチェックでぴ！」

数字を見れば「変動で行くのか、固定で安心を買うのか」が一気にクリアになります。
まずは診断して、未来の家計を守る第一歩を踏み出してみてください。

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