学資保険って必要？わが家が入らないと決めた理由【本音で語る｜2025年更新】

2025年6月27日2025年10月14日

👨シュンタ「学資保険って、“安心料”を払ってるだけなんじゃないか？」
💁‍♀️カオリ「でもさ、18歳でまとまったお金が返ってくるって安心感あるじゃん？」
🤖ピー助「“なんとなく安心”と“本当に増える”は別モノでぴ！」

学資保険は「みんな入ってるから安心」という理由で選ばれることが多い仕組み。
でも返戻率は年0.7％前後。物価上昇率2％や投資信託の年4％と比べると、数字のインパクトは歴然です。

さらに、一度契約すると10年以上お金がロックされ、ライフプランの変化や急な出費にも柔軟に対応できません。
安心を買ったつもりが、じつは“将来の選択肢”を狭めているケースも多いのです。

僕たち夫婦も「みんな入ってるから…」と迷いましたが、最終的には入らない選択をしました。
この記事では、なぜそう決めたのか、その理由を本音で解説します。

2025年最新版｜学資保険の“おトク”の正体は？

🧔‍♂️シュンタ「保険会社が“預けた分より多く返しますよ”って言うけど、その間に何してんの？」
🤖ピー助「みんなから集めたお金を運用して、利益の一部だけ返してるんでぴ！」

例えば「10年で8％増える」プランなら、実質の利回りは年0.7％程度。
一方で投資信託（オルカンやS&P500）は年3〜4％が目安。
つまり「安心料」と引き換えに、リターンをかなり低く抑えられているんです。

さらにインフレも問題。
教育費は年1〜2％のペースで上がり続けていて、10年後には10〜20％高くなるのが普通。
それなのに学資保険の返戻率は固定。
「105％返ってきた！」と思ったときには、実質的に物価に追いつけず“目減り”している可能性もあります。

💁‍♀️カオリ「増えてるつもりが、物価と比べたら“実質マイナス”かもしれないのか…」
🧔‍♂️シュンタ「そう。表面上の数字に安心してると、インフレでやられる」
🤖ピー助「“安心”の皮をかぶった“低利回りの罠”でぴ！」

💁‍♀️カオリ「みんな入ってるのに、どうしてやめたんだっけ？」
🧔‍♂️シュンタ「理由はシンプル。4つある。」
🤖ピー助「“みんな入ってるから安心”って理由で選ぶと、後で後悔するでぴ！」

教育費って18年先に使うものだけど、実際には家・車・転職など予想外の出費もある。
自由に引き出せない仕組みは、逆にリスクに感じた。

返戻率は105〜110％程度。
10年で+8％＝年利0.7％前後。
👉 投資信託（オルカンやS&P500）の3〜4％と比べると、効率の差は歴然。

契約時に決めた金額が固定だから、物価や教育費の上昇に追いつけない。
「戻ってきた頃には足りないかも？」という不安が残る。

もしもの保障を含めたいなら、掛け捨ての生命保険で十分。
必要な保障額も安い保険料でカバーできた。

✍️
じゃあ「誰にもおすすめできない」というわけではありません。
実際に、こういうタイプの人には学資保険はまだ合っています。

💁‍♀️カオリ「“安心料”として割り切れば全然アリだよね」
🤖ピー助「“投資はちょっと無理”って人には、むしろ分かりやすい仕組みでぴ！」

💁‍♀️カオリ「“児童手当だけでも300〜400万”って分かると安心だね。そこに毎月積立を足せば、かなり余裕が出る」
👨シュンタ「学資保険との差は歴然だな」

🤖ピー助「ちなみに“家・教育・投資”のバランスも、計画してるでぴ！」
👉 月20万で家・教育・投資をどう配分したか？リアルな家計プラン

✍️
学資保険は「安心をお金で買う仕組み」だと考えています。
わが家は 運用＋掛け捨て保険 で十分と判断しましたが、
「投資は怖い」「仕組みがないと貯められない」人には有効な選択肢です。

大事なのは――「なんとなく」で選ばず、仕組みとコストを理解した上で決めること。

💁‍♀️カオリ「安心料をどう払うかは人それぞれ。うちは別の形にしただけ」
👨シュンタ「“必要ない”と分かったのも、調べて考えたからこそだな」
🤖ピー助「“みんな入ってる”で決めると、親が爆散するでぴ！」

🤖ピー助「“学資保険だけ”じゃなくて、教育費や家計全体で考えるのが大事でぴ！」

未来の学費が不安ですか？
我が家の準備法とロードマップをまとめました。

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